Même taux et mêmes montants : l’ordre change encore le résultat
Nous isolons quatre règles avec 80 % de remboursement, 30 € de franchise et 1 500 € de plafond. Chaque ligne représente une année indépendante ; tous les soins sont admis, actes distincts, franchise et plafond initiaux entiers, sans autre limite. Cotisations exclues.
| Dépenses | Annuelle avant taux | Annuelle après taux | Annuelle après plafond | Par acte après taux |
|---|---|---|---|---|
| Un acte de 200 € | 136 € | 130 € | 130 € | 130 € |
| Quatre actes de 50 € | 136 € | 130 € | 130 € | 40 € |
| Un acte de 2 000 € | 1 500 € | 1 500 € | 1 470 € | 1 500 € |
| Cinq actes de 400 € | 1 500 € | 1 500 € | 1 470 € | 1 450 € |
Deux conclusions : quatre actes de 50 € donnent 130 € avec la franchise annuelle après taux, contre 40 € avec la même franchise par acte. Pour 2 000 € de soins, la franchise retirée après plafond laisse 1 470 € versés ; dans les deux autres modèles annuels, 1 500 € sont versés.
Le découpage ne recrée pas le plafond annuel : un acte de 2 000 € ou cinq de 400 € épuisent ici le même plafond selon chacun des trois modèles annuels. La franchise après plafond consomme une partie de l’enveloppe qui n’est pas versée à l’assuré.
Jeu « Seize calculs isolant l’unité et l’ordre de franchise », version 1.0, 09/10/2026. Calculs en centimes, avec report de la franchise annuelle et du plafond après chaque facture. Pour les modèles « après taux » et « par acte », le plafond s’applique au montant net de franchise. Le modèle « après plafond » consomme l’enveloppe avant de retirer la franchise. La clause du contrat décide de l’ordre applicable.
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Trois distinctions avant de comparer les cotisations
- Année, acte et motif de visite ne sont pas interchangeables. Plusieurs visites pour une même affection peuvent relever d’une seule franchise par motif, mais de plusieurs franchises par acte selon la définition du contrat.
- L’ordre du taux, du plafond et de la franchise compte. Les dispositions Bulle Bleue étudiées placent le plafond avant la franchise ; l’exemple Kozoo déduit la franchise avant le taux.
- Un minimum par acte peut dominer le pourcentage. Avec une part conservée de 20 % et un minimum de 15 €, 50 € de frais admis donnent au maximum 35 € remboursés, hors autre limite. Il ne faut pas déduire encore 20 % une seconde fois.
Ce que notre corpus distingue, sans mesurer tout le marché
Parmi les neuf lectures : quatre présentent une franchise annuelle (Bulle Bleue, Figo, Generali, Santévet), deux une franchise par acte ou son option (Assur O’Poil, Goodflair), une un nouveau motif de visite (Kozoo), une une période de 365 jours (Agria), et une l’absence de franchise annoncée (Dalma). Ces catégories décrivent les documents sélectionnés, pas la part de marché de chaque mécanisme.
Une limite décisive : la brochure Generali indique un montant annuel mais ne fixe pas l’ordre de calcul dans la lecture effectuée. Nous ne lui attribuons donc pas un remboursement unique dans le simulateur. L’absence d’un ordre relevé ne signifie pas que le contrat n’en possède pas.
Le codage des neuf lectures documentaires
| Marque | Unité et montant | Calcul et conséquence | Source |
|---|---|---|---|
| Agria Sur-Mesure chien | Période de 365 jours 0 / 40 / 80 € | Franchise avant taux, d’après la page. Suivre une période de 365 jours ; ne pas supposer une nouvelle franchise au 1er janvier. | Page commercialeFAQ franchise |
| Assur O’Poil | Acte 20 % ou 40 %, minimum 15 € ; Confort 30 € | La part de 20 % ou 40 % est déjà le reste à charge prévu ; ne pas la déduire deux fois. Sur 50 € admis, 20 % donnent 10 € : le minimum de 15 € limite le remboursement à 35 €, avant autre plafond. | Conditions généralesPDF p. 2, art. 6 |
| Bulle Bleue | Année 100 / 50 / 0 € dans le tableau commercial | Taux → plafond → franchise (chap. 2 A). Lorsque le plafond est contraignant, le placer avant la franchise peut changer le remboursement. | Dispositions générales + tableau commercialPDF p. 5, chapitre 2 A ; montants sur page produit |
| Dalma | Aucune franchise annoncée 0 € | Taux et plafond ; pas de franchise annoncée. Le reste à charge dépend encore du taux et des frais admis. | Tableau informatif sans valeur contractuellePDF p. 2, section 1.1 |
| Figo | Année 0 / 50 / 100 € sur les bases publiées | Franchise → taux → plafond. Avec 150 € admis, 100 € de franchise restante et 70 %, le calcul donne 35 €, sous réserve du plafond. | Conditions générales + page commercialePDF p. 14, article 6.3 ; montants sur page officielle |
| Generali | Année 0 / 20 / 60 € | Non précisé dans la brochure. Le montant annuel est connu ; l’ordre avec le plafond doit être obtenu dans les conditions. | Brochure commercialePDF p. 1, tableau |
| Goodflair | Acte, si option 0 / 20 / 50 € | Franchise après taux. Chaque acte peut déclencher une retenue : vérifier ce que le contrat appelle un acte. | Notice d’informationPDF p. 15, art. 3.1 ; PDF p. 24, calculs |
| Kozoo | Nouveau motif de visite, par année 0 € par défaut ; 30 / 50 € sur page commerciale | Franchise avant taux dans l’exemple. Plusieurs visites pour la même affection ne font pas nécessairement payer plusieurs franchises dans la même année. | Dispositions générales + page garantiesPDF p. 10, D. Franchise ; options sur page garanties |
| Santévet | Année 0 à 75 € selon formule | Taux → plafond → franchise, chapitre 2 A. Pour une première facture qui atteint le plafond annuel, le texte place la franchise après ce plafond. Ne pas inverser les deux étapes. | Dispositions généralesPDF p. 6, chapitre 2 A ; p. 9, article 3 E |
Jusqu’à 330 € d’écart dans un scénario à dépense constante
Expérience fictive : 1 200 € de frais tous admis, taux de 80 %, plafond disponible de 2 000 €, franchise déduite après le taux, aucun sous-plafond. Nous changeons seulement le nombre d’actes et l’unité de la franchise. Ces montants ne sont pas des tarifs de soins.
| Répartition des 1 200 € | Sans franchise | 30 € par an | 30 € par acte | Écart |
|---|---|---|---|---|
| 1 acte | 960 € | 930 € | 930 € | 0 € |
| 4 actes de 300 € | 960 € | 930 € | 840 € | 90 € |
| 12 actes de 100 € | 960 € | 930 € | 600 € | 330 € |
Dernière ligne : 1 200 × 80 % − 30 = 930 €, contre 12 × (100 × 80 % − 30) = 600 €. À garanties identiques, il faut 330 € de cotisation annuelle en moins pour compenser cet écart sur cette seule année fictive.
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Le cas Figo : franchise annuelle avant le taux
La nouvelle lecture Figo (article 6.3) ajoute un cas concret : 150 € admis, 100 € de franchise restante et un taux de 70 % donnent 35 €. Une franchise déduite après le taux donnerait 5 € sur ces mêmes paramètres fictifs. La différence tient à l’ordre, pas à une note attribuée à la marque. Voir le document et ses limites.
Changer l’ordre peut aussi changer le résultat
Exemple fictif : facture admise de 1 000 €, taux de 80 %, franchise de 50 €. Sans plafond contraignant, déduire la franchise avant le taux donne (1 000 − 50) × 80 % = 760 € ; la déduire après donne 1 000 × 80 % − 50 = 750 €. Avec un plafond de 500 €, taux → plafond → franchise donne 450 €, contre 500 € pour taux → franchise → plafond. Reproduisez l’ordre du contrat, pas une formule universelle.
À plafond identique, le total versé peut différer
Trois factures fictives successives de 150 €, 500 € et 1 800 €, toutes admises, sur une même année ; taux de 80 %, plafond initial de 1 500 €, franchise annuelle de 100 € non consommée, sans sous-plafond. Seul l’ordre du calcul change.
| Ordre appliqué | Total remboursé | Plafond consommé | Reste sur les soins |
|---|---|---|---|
| Franchise → taux → plafond | 1 500 € | 1 500 € | 950 € |
| Taux → franchise → plafond | 1 500 € | 1 500 € | 950 € |
| Taux → plafond → franchise | 1 400 € | 1 500 € | 1 050 € |
Dans la troisième ligne, 100 € de franchise sont retenus après consommation du plafond : les remboursements cumulés ne mesurent donc pas à eux seuls le plafond utilisé. Ce mécanisme apparaît dans les dispositions Bulle Bleue et Santévet examinées ; les paramètres chiffrés de cette expérience restent fictifs.
Lire le déroulé facture par facture · Ouvrir un exemple annuel modifiable. L’exemple lié utilise deux jeux de paramètres différents ; pour reproduire exactement ce tableau, reporter le même plafond de 1 500 €, le taux de 80 % et la franchise de 100 € dans les deux colonnes, puis changer seulement l’ordre.
Méthode reproductible et limites
- Sélectionner neuf marques avec une source publique décrivant l’unité ou le montant de franchise.
- Identifier la nature du document : dispositions, notice, tableau informatif ou page commerciale.
- Relever l’unité, les montants explicites et l’ordre décrit. Inscrire « non précisé » lorsqu’il manque.
- Séparer le constat documentaire de notre conséquence pratique.
- Calculer les scénarios fictifs en conservant dépenses, taux et plafond constants.
L’échantillon est choisi pour l’accessibilité des sources. Il n’est pas aléatoire, exhaustif ou représentatif du marché. Une brochure n’a pas la valeur d’un contrat individuel. La version des conditions remise à l’adhésion peut différer ; aucune qualité de service n’est déduite de cette étude.
Les empreintes SHA-256 des documents consultés figurent dans le JSON lorsqu’elles sont disponibles. Elles identifient les fichiers lus ; elles ne prouvent pas que ces fichiers s’appliquent à votre contrat.
Appliquer ces règles aux configurations chiffrées du comparatif →
Réutiliser et citer les résultats
Référence suggérée : Animaux-Assurance.com, « Franchises : ce que neuf marques nous obligent à comparer », version 1.2, 7 octobre 2026. Pour citer l’écart de 330 €, conserver les hypothèses : 12 actes de 100 €, taux 80 %, franchise 30 €, plafond 2 000 €, cotisations exclues.
Observations en CSV · Données, sources et empreintes en JSON · Conditions de réutilisation · Signaler une correction.
Questions fréquentes
Une franchise de 30 € est-elle toujours équivalente à une autre franchise de 30 € ?
Non. Son unité (année, acte ou motif de visite) et sa place dans le calcul changent le remboursement. Dans notre scénario fictif de 12 actes de 100 €, à 80 %, 30 € par an donnent 930 € remboursés, contre 600 € avec 30 € par acte, avant toute autre limite.
Cette étude désigne-t-elle la meilleure assurance animaux ?
Non. Elle compare l’écriture de la franchise dans neuf ensembles documentaires officiels. Les cotisations, l’admission, les exclusions et la qualité de service ne sont pas notées.
Conserver cette référence — édition V68 du 11/10/2026
Neuf lectures documentaires des franchises en assurance animale · Seize calculs isolant l’unité et l’ordre de franchise. Versions et empreintes.
Ces fichiers datés conservent hypothèses, sources et limites. La date d’édition n’est pas une nouvelle vérification des contrats.